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独家|当澳洲社会越来越老,要多少钱才能安度晚年?

2019-12-03 07:22:41 分类:聚澳新闻

 

 

想象这样一个社会:五个人之中至少有一个65岁以上的老人,青壮年的劳动力日益减少,一半以上的70岁老人不得不为了生计而工作,没有高额存款根本不敢退休。

 

以上形容的并不是日本,而是70后、80后、90后都很有可能要面对的未来的澳大利亚。

 

近期,澳大利亚财政部长Josh Frydenberg在《澳洲金融评论报》上发表文章,解释政府为什么一直以来强调要实现预算盈余,这不仅是为了短期需求,更是为了能够帮助政府应对长期挑战,特别是澳洲人口老龄化这一令经济出现“严重不稳定”的因素。

 

尽管有移民注入“新鲜血液”,但是澳洲还是和所有发达国家一样,无法避免地要遭遇老龄化问题。

 

澳大利亚的老龄化程度究竟有多高,这意味着整个社会将如何转变?每个人都希望能有一个富足平静的晚年,在澳大利亚怎样进行财务规划,才能在人生的后半程过上自己期待的生活?博满金资首席分析师魏睿昊为您解答。

澳财聚焦

 

主持 : Blair Sun  以诺

撰稿:Shadow Wu 邬颖茹

嘉宾:Julius Wei 魏睿昊

视频编辑:Owen Yuan 袁文

 

 

 

 

 

 

 
 
 
 

每5年增加近百万老年人 

澳洲老龄化全球第七

 
 
 

 

在财长Josh Frydenberg这篇名为“澳大利亚必须为老龄化人口做好准备(Australia must prepare for an ageing population)”的文章中明确地指出:

 

2002年发布首份《代际报告(Intergenerational Report)》时,澳大利亚65岁及以上的人口250万,占总人口13%,而目前这一人口已激增至目前的16%,达到400万人。

 

按照联合国现行标准,即65岁以上老人占总人口超过7%就视为老龄化社会,澳洲早就远远超过这一标准。事实上,根据世界银行的排名,澳大利亚的全球老龄化程度全球排名第七。

而和老龄人口增加形成对比的是,澳大利亚的出生率近年来一直维持在1.8-2 ,始终没有超过人口增长所需要的2.1。

 

相比2002年,目前澳大利亚人口的中位年龄为37岁,增加了两岁。男性和女性的预期寿命分别增加至81岁和85岁,位居全球第六位。按照目前的趋势,每过4年,澳洲人的中位年龄将增加一岁。

 

当然,由于澳洲是移民国家,年轻的移民们多少缓和了老龄化问题带来的各种社会和经济问题。毕竟移民的中位数年龄为20至25岁,比总人口的中位数年龄低了十多岁。

 

但从长远来看,在这种趋势下,劳动力负担问题将越来越严峻。因此财长在文章开始就“痛心疾首”,呼吁生产力必须提高。

 

且不论,财政盈余对解决老龄化带来的问题是否有切实的作用,所有人都无法回避的是,老龄化确实会造成巨大的经济问题。

 

伴随越来越多的澳大利亚人变得更加长寿,劳动力负担的65岁以上老人从1974-75年的7.4:1减少至2014-15年的4.5:1,在未来40年中估计将下降至2.7:1,也就是平均三个工作的人就要负担一位老人。

 

人们将不得不工作更长的时间。在过去五年中,65岁及以上人群的工作参与率从12.3%增加到14.6%,而这一数值在20年前还不到6%。

 

 

 
 
 

澳洲真的是养老天堂吗?

70后想退休,可能需要等到70岁

 
 
 

 

一直以来,华人都将澳洲视为很好的养老地。这里自然条件宜人,社会福利系统完整。然而,近几年,澳大利亚本地人却有前往海外,尤其东南亚国家养老的趋势。

 

魏睿昊指出,其中缘由无非就是:澳洲的养老成本越来越高。

 

据澳洲行业养老金协会(Industry Super Australia,ISA)2015年4日公布的数据显示,将近半数在未来40年退休的澳洲人将面临养老金短缺的局面。

 

虽然澳洲政府一直为65岁及以上的老人提供收入补助——养老福利金(Age Pension,也称养老保障金),但近年来随着领取补助的人越来越多,该项目的年龄限制越来越高。

对于目前年龄在40到49岁的70后而言,恐怕要工作到70岁才行。至于80后和90后呢?

 

而且,从政府提供的金额来看,这一养老福利金真的只能保障最低水平生活。根据ASIC统计的澳大利亚各州家庭平均周花费,维多利亚州为1430澳元,新南威尔士州则为1525澳元。而老年伴侣获得的每两周1407澳元养老福利金,也远远低于上述两州的平均水平。

而老龄化带来的经济方面的挑战不仅于此。

 

财长Josh Frydenberg的文章提到,12月将发布的澳洲政府中期预算更新和明年的《代际报告》都有数据证明,在未来40年内,将有880万澳洲人老去,并不再支付所得税。而15-64岁的人口将仅接近60%,意味着澳洲的税将基越来越小。这也就是为何需要更多人工作更长时间。

 

政府所能提供的福利,恐怕和老年人生活需求的差距会越来越大。相应地,其他方面的社会福利恐怕也很难避免不受影响。

 

而在即将到来的2020澳财财富高峰论坛上,澳大利亚行业养老金协会首席经济学家Stephen Anthony就将对澳洲社会未来所面临的挑战进行分析。

 

 
 
 

婴儿潮一代65万澳币才能体面养老

千禧一代恐难“舒适”退休

 
 
 

 

也许不少人会认为,自己并不依赖政府养老保障金生活。毕竟对于收入较高的人群,工作时长期缴纳的退休公积金(Superannuation,也称养老金)才是晚年生活的主要来源。

 

可一方面,在澳洲可以领取退休公积金的年龄也在不断延后。

另一方面,退休公积金是否能提供给人“a decent life”(体面生活),也需要根据年龄重新衡量。

 

根据澳洲养老基金协会(Association of Superannuation Funds of Australia)在今年年初公布的数据,一个体面舒适的退休生活,至少需要65万澳元以上的退休金,而且前提是有自己的房产。

 

对于67岁退休的澳洲人,如果拥有自己的房产,且身体相对健康,那么夫妇想要过上舒适退休生活,每年需要60,977澳元,单身人士则需要43,317澳元,而这一金额每年还将以1-1.5%速度增长。

 

20年后,65万澳元就将增加到近80万澳元;40年后,则将增加到近100万澳元。

 

这仅仅是对于目前退休的婴儿潮一代(baby boomers)而言。这一出生在二战后1946年至1964年的世代,经历了澳大利亚经济快速发展的五、六十年,常被认为是“最富有的一代人”。紧着他们之后的X时代(Generation X,1965-1981年出生)和千禧一代(Millennials,1982-2000年出生)恐怕就没那么幸运了。

 

在2019年德勤关于千禧一代的年度调查中,显示千禧一代对于事业、生活和周围环境普遍存在焦虑和悲观情绪。

 

魏睿昊认为,这主要出于以下原因:首先,他们可能无法拥有父辈所获得的工作机会——稳定以及合理的工作涨幅。

 

其次,近20年的房价增长远远高于正常通货膨胀率和收入增长,这和他们父辈购买房产的1980-1990年代完全不同。没有自住房意味着大部分收入可能都需要用来支付租金。

 

千禧一代并不像父辈那样喜爱存款,为了维持较好的生活品质,他们更倾向于贷款,这进一步增加他们购房的难度。而没有房产和存款的保障,让他们的退休生活恐怕要蒙上一层阴云。

 

 
 
 

如何为自己规划,为下一代计划

 
 
 

 

魏睿昊认为,养老问题的一个核心就是两个字:缺钱。对于个人而言,主要分成两个部分。

 

一方面,是对于自己职业的规划。无论是从事专业工作,还是创业做生意,都需要长期规划,以确保未来有持续性和发展性。

 

另一方面,是对已有财富的规划:

 

其一,选择恰当养老基金和投资方式。增加养老金供款是一回事,获得保值增值则是另一回事。你可以研究下基金收费、投资业绩和投资战略,以确保你的基金向你努力存钱一样努力为你守钱和挣钱。绝大部分养老基金会自动将账户金额用于混合型资产投资。

 

其二,长期储蓄。距离退休还有将近20-30年,可以将自己的日常收入规划一小部分作额外的养老金供款。

 

其三,合理投资。不同的投资组合可带来明显的投资差异,要根据市场的变化合理选择。这也是2020澳财财富高峰论坛的主要议题,如何在目前澳洲的经济状态下,选择市场上不同的投资产品。

 

在澳大利亚的中国人有一项“先天优势”:中澳两国经贸往来频繁且多样,不同的周期会出现不同的投资机会。从早期的原料进出口,到澳洲大盘中概股的产生,而现在包括医疗健康、金融科技等方面的都出现了很多机遇。这往往是有跨国生活经验的人才能捕捉到的契机。

 

当财富累积到一定程度,除了养老,还要面对如何将财富传承下去的问题。这也需要进行及早规划。将一套房子留给子女,和将价值百万的投资组合留给他们,其中不同的不仅是理念,还有各种法律和税务问题,都需要及早合理安排。在澳财峰会中,也邀请到知名家族办公室的掌门人来传授经验。

这是一个转变的时代,宏观经济确实有很多令人忧虑之处,机遇和风险交织,希望与焦虑重叠,多做一些准备,才可能从容应对变化和挑战。更多有关经济趋势的展望,财富管理、传承和投资创富的策略,12月5日(下周四)在墨尔本举办的澳财峰会上,都会给出答案。

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