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澳财聚焦|疫情面前,谁来兜底?

2020-02-12 07:46:56 分类:聚澳新闻

 

 

 

截至2020年2月10日下午1:30,中国新型冠状病毒确诊人数40235人,并导致909人死亡,超过了2003年SARS的全球致死人数。

 

数字冰冷,但背后却都是一个个曾经鲜活的生命。

 

此前,澳财分析团队就倾力推出疫情的经济影响分析报告,从宏观层面论述疫情对中国、澳大利亚乃至全球的影响。

 

而从微观层面来看,作为普通人,一旦感染新冠病毒,个人和家庭不仅面临严重的健康甚至生命安全威胁,无疑还将面临重大的经济损失。

 

如何才能在这场疫情中保障自己和家人的生活,将风险和损失降到最低?本次《澳财聚焦》连线博满财富总经理、资深保险经纪人Jeffrey刘梦麒先生,就此进行探讨。

澳财聚焦

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主持 : Ivy Yu 於许蝶

撰稿:Jeffrey Liu 刘梦麒

Shadow Wu 邬颖茹

嘉宾:Jeffrey Liu 刘梦麒

视频编辑:Kevin Huang 黄震宇

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在澳大利亚,如果是公民或者永居居民(permanent resident, 即PR)生病,可以使用公共医疗medicare前往公立医院免费就医;或者购买私人医疗保险,以获得私立医院更周到的治疗和服务。

 

当疫情爆发,人们首先考虑的就是就医问题,公民或PR仍旧可以享受免费的公共医疗。而出于人道主义考虑,澳大利亚政府提出给予新冠肺炎患者免费治疗,无论其是否拥有澳大利亚的医疗保险。

 

但另一方面,由于病情可能造成误工、收入减少、无法维持家庭开销、无法偿还贷款等,医疗保险并不涵盖,属于个人综合型商业保险(personal insurance)范畴。对于新冠肺炎造成的上述损失是否有一定程度的保障,是令很多人困扰的地方。

刘梦麒表示,答案是肯定的。但要视不同的保险条款而定。

 

以澳大利亚保险市场上具有代表性的个人保险“苏黎世三合一”(人寿、伤残和重疾险)为例,该险种保障了168种健康状况,包括各种涉及肺部功能的严重疾病。由于新型冠状病毒肺炎今年刚刚出现,因此澳大利亚所有在售的重大疾病保险,其保障范围都不会有这一新型疾病的定义。

 

然而,在“三合一保险”中,有一条理赔条例称为“多重安全网理赔方案(additional safety net)”,是指如果出现一种(被医学界刚发现的)新型流行疾病,不在168种的范围内,也可以根据结果来申请理赔。

 

保险公司会根据6类正常的生活和工作活动*(activities of daily living,ADLs)来衡量是否理赔:

如果新冠肺炎让受害人

  • 不能进行6大类中的2类,可获理赔40%;

  • 不能进行6大类中的3类,可获65%理赔;

  • 不能进行6大类中的4类,可获100%理赔;

  • 如果新型肺炎导致受保人去世,或被医生确认为晚期疾病(terminal illness), 三合一保险会按照人寿100%的保险进行理赔。

 

*6类正常的生活和工作活动包括自我照顾、人际沟通、身体活动能力(站、坐、走等)、感官功能(听、看、闻等)、手部功能和高级功能(驾车、记忆等),不同的保险公司的定义或有不同。

有一些投保人会问:澳洲政府提出免除新冠肺炎患者的治疗费,在这种情况下,“三合一”保险是否会赔偿?

 

刘梦麒的答案仍是肯定的。他指出,澳大利亚的保险体制分为不同的类别,每一种类别都互相补充补、相辅相成。比如,medicare是保障公立医院就医的全民报销型的保险,并不保障私立医院就医;而私人医疗保险(private health insurance),专门负责私立医院体系下的费用报销。上述这两类则又属于报销型保险,只对受保人已支出的医疗费进行赔付,并不会给予受保人任何现金流。

而个人综合型商业保险(comprehensive personal insurance),是可以提供受保人赔付金的保险品种。假如有受保人不幸感染新冠肺炎,导致其不能工作、伤残、失去劳动能力、甚至死亡,保险公司将会赔付其一笔资金给受益人,这笔钱可以用来扶养家庭、偿还贷款等,并且可以持续10年甚至20年。

 

因此在澳大利亚,医疗保险与个人综合型商业保险起到了互补的作用,而且也是相互搭配的,不存在谁更好更重要的问题。如果投保人希望未来遇到意外的时候能够获得资金理赔,那只有个人综合型商业保险可以实现。可以说,个人综合型商业保险能够给新冠肺炎患者提供“兜底式”的保障。

 

此外,收入保险也是非常重要的一道保障,尤其是家庭里只有单一收入来源的情况下,一旦因病无法工作,会立即令家庭陷入财务困境。如果当事人有收入保险,那么至少在一段时间之类,仍然可以获得来自保险公司的稳定现金支持。

那么,人们到底该如何配置保险,来规避类似新冠肺炎等新型疾病带来的风险和潜在损失呢?刘梦麒提出,在购买个人保险之前,要仔细考虑以下几个问题:

 

第一:有哪些重要并且需要保障的方面。如果新冠肺炎发生在自己身上,会对自己重要的人带来哪些影响——工作是否会停止、家庭是否会失去现金流、会否难以维持正常生活、会否影响对孩子和父母的供养、能否偿还贷款等等。

 

第二:有哪些产品可以满足这些保障需求,如上文所析。

 

第三:根据自己的财务状况,在不影响自己生活质量的情况下,找到合适自己的保额和保费的平衡点,能够提供最低保障(维持生活)即可。

在澳大利亚的华人家庭大多过着典型的“中产”生活,居住着几百平米的大house(别墅),开着家庭型SUV,每个月有可观的收入去偿还各种贷款。没有国内996的折磨,似乎一派“岁月静好”。

 

然而,本次新冠疫情,却将这些家庭隐藏的焦虑激发起来。有不少家庭,往往依靠夫妻一方较高的收入生活,如果家庭的顶梁柱突然被病毒“击倒”,就意味着一家人没有了收入,生活马上会陷入困顿。

 

而这也正是给家里的主要“经济支柱”投保个人综合型商业保险的重要性。

 

疫情纵然可怕,但如果可以通过它来重新审视生活,做出理性的规划,那就能为未来多提供一份保障。

 

刘梦麒, 现任博满财富总经理/资深金牌双语理财师,擅长于风险管理和财富保障,Carnbrea联合家族办公室投资委员会成员,获悉尼大学商科学士学位/高级财务规划师认证/太平绅士JP,在金融行业从业近10年。

 

曾任职于澳洲四大银行Westpac和ANZ财富部,并在Westpac担任过理财培训师,负责全澳超过300名理财师的战略建议审核和培训工作。2017年曾两次被澳洲国家电台SBS特约分享理财心得。

 

【澳财网】金融普及类节目“理财麒谈”的撰稿人和主持人。今日澳洲旗下公众号【看看澳洲】之金融教育类专家约稿和评论员。澳洲主流媒体【澳大利亚人报】财富管理专题约稿作者。【华人头条】之“麒有此理”栏目作者。

 

 

(文中未注明来源的图片均为Shutterstock,Inc.授权澳财网使用,单独转载图片或致法律风险。)

 

 
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